Warum ist eine Gesundheitsprüfung notwendig?
Bevor eine Berufsunfähigkeitsversicherung den Versicherungsschutz übernimmt, führt ein Risikoprüfer eine einfache Gesundheitsprüfung durch. Dabei prüft er zunächst nur die von Ihnen im Antrag gemachten Angaben. Sollten weitere Fragen aufkommen, kann die Risikoprüfung zur Klärung noch einen vorgefertigten Fragebogen oder Arztbericht anfordern. Mehr dazu finden Sie in unseren Ratgebern zur Berufsunfähigkeit für Beamte, zu den Berufsgruppen in der Berufsunfähigkeitsversicherung und zur Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die Prüfung ist notwendig, damit sich nicht bereits schwer erkrankte Menschen versichern und dadurch für die langjährige Versichertengemeinschaft hohe Kosten entstehen. Profitieren würde so nur der neu hinzukommende Kunde. Die entstehenden Kosten müsste die Berufsunfähigkeitsversicherung dann auf die bereits versicherten Kunden umlegen.
Achtung: Wahrheitspflicht
Es ist notwendig, dass Sie die Fragen ehrlich und pflichtbewusst beantworten. Sollten Sie Falschangaben machen, kann sich das negativ auf den Leistungsfall auswirken. Die Berufsunfähigkeitsversicherung darf aufgrund von verschwiegenen Krankheiten oder Beschwerden die Leistungen verweigern, wenn das für die Berufsunfähigkeit ausschlaggebend war.
Welche Gesundheitsfragen gibt es?
Es ist jeder Berufsunfähigkeitsversicherung selbst überlassen, welche Fragen sie im Antrag aufnimmt. Je detaillierter die Gesundheitsfragen sind, desto schwieriger kann die Annahme des Antrags sein. Sollten Erkrankungen vorliegen, kann Ihnen ein erfahrener Versicherungsmakler helfen, die passende Gesellschaft zu finden.
Neben Größe, Gewicht, Rauchverhalten und Fehlsichtigkeit sind noch weitere gesundheitliche Merkmale relevant. Im Rahmen der Gesundheitsprüfung können Versicherungen zum Beispiel die folgenden Fragen stellen:
| Themenbereich | Typische Frage |
|---|---|
| Krankheiten & Beschwerden | Bestehen oder bestanden in den letzten fünf Jahren Krankheiten, Störungen oder Beschwerden? |
| Krankenhausaufenthalte | Gab es in den letzten fünf Jahren Krankenhaus-, Rehabilitations- oder Kuraufenthalte? |
| Medikamente | Nehmen oder nahmen Sie in den letzten fünf Jahren Medikamente über einen Zeitraum von mehr als zwei Wochen? |
| Drogen & Sucht | Nehmen oder nahmen Sie in den letzten fünf Jahren Drogen oder Betäubungsmittel? Besteht oder bestand eine Abhängigkeit? |
| Erwerbsminderung | Besteht eine Erwerbsminderung (MdE), anerkannte Berufsunfähigkeit oder eine Schwerbehinderung (GdB)? |
| Risiken & Hobbys | Haben Sie ein risikorelevantes Hobby oder sind Sie sonstigen privaten oder beruflichen Risiken ausgesetzt? |
| HIV-Infektion | Wurde bei Ihnen jemals eine HIV-Infektion festgestellt? |
| Auslandsaufenthalte | Reisen Sie innerhalb der nächsten zwölf Monate für länger als sechs Monate in ein außereuropäisches Land oder in Krisengebiete? |
Zeitraum der Gesundheitsfragen
Je nach Berufsunfähigkeitsversicherung beziehen sich die meisten Gesundheitsfragen auf den Zeitraum der vergangenen 5 Jahre. Manche Versicherungen fragen aber auch die letzten 10 Jahre ab. Liegen Ihre Beschwerden oder Behandlungen außerhalb der nachgefragten Frist, sind sie nicht mehr relevant und müssen im Versicherungsantrag nicht angegeben werden.
Tipp bei bestehenden Vorerkrankungen
Sollten bei Ihnen gesundheitliche Einschränkungen länger als 5 Jahre, aber weniger als 10 Jahre zurückliegen, ist es empfehlenswert, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, die für die Gesundheitsprüfung nur die letzten 5 Jahre abfragt. Ein erfahrener Versicherungsmakler kann Ihnen helfen, solche Anbieter zu identifizieren.
Häufig gestellte Fragen zu Gesundheitsfragen bei der BU-Versicherung
Wenn Sie wissentlich falsche Angaben machen, kann die Versicherung im Leistungsfall die Zahlung verweigern. Bei arglistiger Täuschung kann der Vertrag sogar rückwirkend angefochten werden. Beantworten Sie die Fragen daher immer ehrlich und vollständig.
In der Regel müssen nur Beschwerden angegeben werden, die zu einem Arztbesuch, einer Behandlung oder einer Krankschreibung geführt haben. Leichte, alltägliche Erkrankungen wie eine einfache Erkältung ohne Arztbesuch müssen normalerweise nicht erwähnt werden.
Reine Berufsunfähigkeitsversicherungen ohne Gesundheitsfragen sind sehr selten und bieten in der Regel eingeschränkte Leistungen. Einige Versicherungen bieten jedoch vereinfachte Gesundheitsfragen oder spezielle Tarife für bestimmte Berufsgruppen an.
Die meisten Versicherungen fragen den Gesundheitszustand der letzten 5 Jahre ab, einige jedoch bis zu 10 Jahre. Erkrankungen, die außerhalb des abgefragten Zeitraums liegen, müssen nicht angegeben werden. Achten Sie genau auf die Formulierung im Antrag.