Krankenversicherung wechseln: Regelungen & Fristen

Wer unzufrieden mit seiner Krankenversicherung ist, kann diese in der Regel problemlos wechseln. Dennoch müssen bestimmte Regelungen und Fristen beachtet werden. Wer die gesetzliche Krankenversicherung wechseln möchte, kann dies erst nach der Mindestlaufzeit und nach einer Frist von zwei Monaten tun.Schwieriger wird es beim Wechsel von der gesetzlichen zur privaten Krankenversicherung. Hierzu sind nur bestimmte Personengruppen, wie z.B. Selbstständige berechtigt. Bei Versicherungscheck erfahren Sie mehr zum Wechsel der Gesundheitsversicherung.

Wechsel innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung

Personen, die die gesetzliche Krankenversicherung wechseln möchten, müssen bestimmte gesetzliche Richtlinien einhalten. Der Wechsel der gesetzlichen Krankenkasse ist zum Beispiel erst möglich, nachdem Sie mindestens 12 Monate bei der aktuellen Krankenkasse versichert waren. Haben Sie diese Mindestlaufzeit erfüllt, dürfen Sie mit einer Frist von zwei Monaten in eine andere gesetzliche Krankenversicherung wechseln.

Sie müssen Ihre alte Krankenversicherung nicht extra kündigen. Stattdessen informiert Ihre neue Krankenkasse Ihre alte Krankenkasse über den Wechsel, so dass der Übergang automatisch wirksam wird. Damit Sie bei der neuen Krankenkasse aufgenommen werden, müssen Sie einfach einen Mitgliedsantrag ausfüllen.

Tipp: Krankenversicherung wechseln mit der Familie Möchten Sie Ihre Familie in den Versicherungsschutz mit einschließen, dann gibt es meist einen Fragebogen zur beitragsfreien Familienversicherung, den Sie bei der Anmeldung an die neue Krankenkasse entsprechend mitschicken müssen.

Wann lohnt sich ein Krankenkassenwechsel?

Ob sich der Krankenkassenwechsel lohnt, hängt von Ihrer persönlichen Situation und der Qualität Ihrer aktuellen Versicherung ab. In einigen Fällen bedeutet der Krankenkassenwechsel die Verbesserung der Leistungen und/oder die Senkung des Mitgliedsbeitrages.

Der Mitgliedsbeitrag für die gesetzliche Krankenversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und liegt aktuell bei 14,6 bzw. 14 Prozent (für Mitglieder mit Kindern) des Bruttoeinkommens. Dieser Betrag wird automatisch vom Gehalt abgezogen und zur Hälfte vom Arbeitgeber gezahlt. Krankenkassen können zudem einen sogenannten Zusatzbeitrag erheben. Dieser liegt für das Jahr 2023 durchschnittlich bei 1,6 Prozent.

Gerechtfertigt wird dieser Zusatzbeitrag durch die Zusatzleistungen, die eine Krankenkasse erbringt. So gibt es zwar einen gesetzlich vorgeschriebenen Leistungskatalog, doch ist Krankenkassen freigestellt diesen um Extraleistungen zu erweitern. Sind Sie demnach mit den Preis und den Leistungen Ihrer Krankenkasse nicht zufrieden, lohnt es sich ggf. die Krankenversicherung zu wechseln.

Wechsel innerhalb der privaten Krankenversicherung

Der Krankenversicherungswechsel von einer privaten Krankenversicherung zu einer anderen ist relativ einfach. Dafür müssen Sie lediglich eine Kündigungsfrist von 3 Monaten einhalten. Ihr Kündigungsschreiben muss spätestens bis Ende des jeweiligen Monats bei der Versicherungsgesellschaft eingegangen sein. Der Wechsel zum anderen Krankenversicherungsunternehmen ist dann drei Monate später möglich.

Beispiel: Peter M. möchte seine private Krankenversicherung wechseln. Dies ist bei seinem Versicherungsunternehmen stets zum 01.01 des darauffolgenden Jahres möglich. Peter muss also zum 30.September 2023 sein Kündigungsschreiben bei der Versicherung eingereicht haben, um am 01.Januar 2024 einen neuen Versicherungsvertrag abschließen zu können.

Wichtig! Manche Krankenversicherungen haben mitten im Jahr den Kündigungszeitpunkt. Dadurch kann es sein, dass Sie die Versicherung in einem anderen Monat kündigen müssen.

Ausnahmen bezüglich der Kündigungsfrist gibt es bei einer Beitragserhöhung oder bei anderen Anpassungen des Vertrages. Hier können Sie innerhalb eines Monats nach der jeweiligen Benachrichtigung die private Krankenversicherung wechseln.

Die angesammelten Alterungsrückstellungen können bei einem PKV-Wechsel mit übertragen werden. Die neue Krankenversicherung berücksichtigt diese dann bei der Berechnung des Versicherungsbeitrags.

Wechsel von der gesetzlichen zur privaten Krankenversicherung

Für bestimmte Personenkreise besteht die Möglichkeit von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung zu wechseln. Dafür müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt werden, die von dem Gesetzgeber auferlegt sind:

• Für freiwillige Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung besteht eine normale Kündigungsfrist von zwei Monaten. Ist die Frist erfüllt, dürfen Sie direkt in die private Krankenversicherung wechseln.
• Bei einem Statuswechsel entfällt diese Frist und die Kündigung ist innerhalb von 14 Tagen nach dem Berufswechsel sofort wirksam. Ein Statuswechsel liegt zum Beispiel vor, wenn sich ein Angestellter selbstständig macht und damit in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht mehr pflichtversichert ist.

Wer kann in die private Krankenversicherung wechseln?

Die private Krankenversicherung steht jedem Selbstständigen und Freiberufler zur Verfügung. Sie haben die Wahl in der gesetzlichen Krankenversicherung zu bleiben oder in die private Krankenversicherung zu wechseln. Haben Sie als Selbstständiger ein besonders hohes Einkommen, ist im Regelfall der Beitrag in der privaten Krankenversicherung günstiger. Wenn Sie über der Beitragsbemessungsgrenze (Stand April 2023: 59.850 €) verdienen, zahlen Sie nämlich den maximalen Versicherungsbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Angestellte können in die private Krankenversicherung wechseln, wenn das jährliche Bruttoeinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (Stand April 2023: 66.000 €) liegt. Beamte und beihilfeberechtigte Personen müssen nur die restlichen Krankheitskosten mit einer Krankenversicherung absichern. Die private Krankenversicherung bietet hier kostengünstige Tarife an, die für die verschiedenen Beihilfegruppen angeboten werden. Beamte können bei Berufsbeginn sofort in die private Krankenversicherung wechseln.

Wechsel von der privaten zur gesetzlichen Versicherung

Der Wechsel von der privaten Krankenversicherung zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist etwas schwieriger. Hierbei wurden verschiedene Gesetze auferlegt, um die Kunden an die privaten Krankenversicherung zu binden. Die Bundesregierung möchte dadurch verhindern, dass versicherte Personen in jungen Jahren zu einem günstigen Versicherungsbeitrag in die private Krankenversicherung gelockt werden und später, wenn im Alter höhere Krankheitskosten anfallen, wieder zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln.

Wichtig! Sobald Sie das 55. Lebensjahr überschritten haben, ist ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung fast unmöglich. Nur wenn Sie zum Beispiel innerhalb der letzten fünf Jahre mindestens zweieinhalb Jahre gesetzlich versichert waren, können Sie unter bestimmten Bedingungen zurückwechseln.

Als Selbstständiger zurück in die gesetzliche Krankenversicherung

Am einfachsten ist der Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung für Selbstständige. Viele Selbstständige gehen oft in die private Krankenversicherung. Wenn sie sich später hingegen doch für die gesetzliche Krankenversicherung entscheiden, gibt es verschiedene Möglichkeiten die Krankenversicherung zu wechseln.

Selbstständige haben zum Beispiel die Möglichkeit, einfach ihr Gewerbe abzumelden und zurück in ein Angestelltenverhältnis zu gehen. Als selbstständiger Geschäftsführer eines Unternehmens können Sie auch prüfen, ob Sie mit sich selber einen Angestelltenvertrag vereinbaren können. Als Angestellter sind Sie verpflichtet sich in der gesetzlichen Krankenversicherung zu versichern, sofern Sie nicht über der Jahresarbeitsentgeltgrenze verdienen.

Beachten Sie, dass geschäftsführende Gesellschafter oft weiterhin von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung befreit sind und sich somit weiter privat versichern müssen. Also selbst dann, wenn Sie Angestellter der eigenen GmbH werden.

Als Angestellter zurück in die gesetzliche Krankenversicherung

Für Angestellte, die in die private Krankenversicherung gewechselt sind, ist der Wechsel etwas schwieriger. Es ist jedoch auch hier möglich, dass Sie zurück in die gesetzliche Krankenversicherung kommen. Und zwar werden Sie automatisch wieder versicherungspflichtig und können in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, wenn das jährliche Bruttoeinkommen unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze fälllt.

Sofern Sie sich jedoch bereits vorher einmal von der Versicherungspflicht befreit haben und privat versichert geblieben sind, nachdem Sie unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze gefallen sind, so ist der Wechsel nahezu unmöglich.

Daneben gibt es immer die Möglichkeit die Krankenversicherung zu wechseln, wenn Sie arbeitslos werden. Bei einer Arbeitslosigkeit werden Sie zunächst wieder in der gesetzlichen Krankenversicherung angemeldet. Ist die Arbeitslosigkeit geringer als zwölf Monate, sollten Sie sich überlegen, ob Sie wieder zurück in die private Krankenversicherung gehen möchten und gegebenenfalls eine Anwartschaftsversicherung abschließen:

• Überschreiten Sie die Jahresarbeitsentgeltgrenze innerhalb der zwölf Monate, sind Sie wieder dazu verpflichtet, in die private Krankenversicherung zu wechseln.
• Sind Sie länger als ein Jahr arbeitslos, bleiben Sie vorerst in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert.

Ist ein Austritt aus der PKV sinnvoll?

Bevor Sie den Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung vollziehen, sollten Sie sich die Frage stellen, warum Sie genau die private Krankenversicherung wieder verlassen möchten und unter Berücksichtigung Ihrer Gründe eine Entscheidung treffen.

Was tun bei zu hohen Beiträgen?

Viele privatversicherte Personen machen sich Sorgen aufgrund der steigenden Versicherungsbeiträge. Wenn Sie schon mehrere Jahre bei einer privaten Krankenversicherung versichert sind, kann es vorkommen, dass die Beiträge in der Vergangenheit stark angehoben wurden. Besonders bei einer schlechten Beitragsentwicklung ist es schwer den Beitrag im Alter noch zu zahlen. Sollte zum Beispiel der Krankenversicherungsbeitrag im Rentenalter nicht mehr bezahlbar sein, sollten Sie zuallererst ihre private Krankenversicherung kontaktieren.

Bei einer langjährigen Laufzeit können die meisten Krankenversicherungen erhebliche Nachlässe anbieten, da der/die Versicherungsnehmer/in über diesen Zeitraum jeden Monat Alterungsrückstellungen angesammelt hat. Das Vermögen kann dann für die Reduzierung des Versicherungsbeitrags genutzt werden. Zusätzlich können Sie prüfen, ob die private Krankenversicherung einen sogenannten Beitragsentlastungstarif enthält. Dieser Tarif spart im Laufe der Jahre zusätzlich Geld an, dass Sie für die Beitragsentlastung im Alter verwenden können.

Macht eine Leistungskürzung Sinn?

Weiterhin haben Sie die Möglichkeit die Leistungen zu verringern. Oftmals bieten die Krankenversicherungen neue günstigere Tarife oder den Basistarif an. Eine solche Umstellung ist meist noch effektiver als die alleinige Verwendung der Alterungsrückstellungen.

Weniger Kosten, aber auch geringere Leistungen Ein Großteil der Privatversicherten geht hauptsächlich wegen der Leistungsverbesserung in die private Krankenversicherung. Wenn Sie nun wieder zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, geht auch der Anspruch auf diese Leistungen verloren. Sie können zwar neben der gesetzlichen Krankenversicherung eine private Krankenzusatzversicherung abschließen, allerdings müssen Sie hierbei bedenken, dass dafür auch Kosten entstehen. Ob sich der Wechsel dann lohnt, müssen Sie individuell berechnen lassen.

Von Clara Ringbeck

Project Manager

Clara arbeitet seit März 2022 bei Selectra und unterstützt seit Anfang des Jahres 2023 das Versicherungscheck-Projekt. Ihre Aufgabe ist es Ihnen als Leser das Thema Versicherungen in Deutschland näherzubringen und Sie bei jeglichen Fragen zu unterstützen.