Definition von Berufsunfähigkeit
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert versicherte Personen ab, wenn eine berufliche Tätigkeit aufgrund von Krankheiten oder anderen Beschwerden nicht mehr einwandfrei möglich ist. Die Berufsunfähigkeit muss durch ein ärztliches Attest bescheinigt werden. Um Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten, müssen Sie außerdem die folgenden Bedingungen erfüllen:
Voraussetzungen für die Berufsunfähigkeit
Die Berufsunfähigkeit muss mindestens sechs Monate andauern
Die Berufstätigkeit muss zu mindestens 50 % beeinträchtigt sein
Eine dauerhafte Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn man nicht mehr im Stande ist, den aktuellen Beruf auszuüben
Eine Berufsunfähigkeit wird auch dann anerkannt, wenn die Voraussetzungen voraussichtlich erfüllt werden
Treffen die Voraussetzungen nur teilweise zu, wird die Leistung aus der Versicherung entsprechend anteilig gekürzt.
Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Treffen die Voraussetzungen zu, können Sie die folgenden Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten:
Die erste Rate der Berufsunfähigkeitsrente wird am ersten Tag des kommenden Monats ausgezahlt, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Sofern die Berufsunfähigkeit unter einen Berufsunfähigkeitsgrad von 50 % sinkt, wird die Auszahlung der Rente beendet, bis eine neue ärztliche Bescheinigung nachgereicht wird.
Damit der Schutz im Ernstfall wirklich trägt, kommt es weniger auf den günstigsten Beitrag als auf eine ausreichend hohe BU-Rente an. Als grobe Orientierung gelten häufig etwa 60 bis 80 % des bisherigen Nettoeinkommens — ein Richtwert, kein fester Wert, der je nach Lebenshaltungskosten, Familiensituation und sonstiger Absicherung angepasst werden sollte. Wie Sie die für Sie passende Summe ermitteln, erläutern wir ausführlich im Ratgeber zur idealen Höhe der BU-Rente.
Pflichten im Versicherungsfall
Damit Sie einen Anspruch auf die Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung haben, müssen Sie gegenüber den Versicherungen bestimmte Pflichten erfüllen.
| Pflicht | Beschreibung |
|---|---|
| Vorvertragliche Anzeigepflicht | Gesundheitsfragen bei Antragstellung wahrheitsgemäß beantworten. Bei Falschangaben kann die Versicherung den Vertrag kündigen und Leistungen verweigern. |
| Regelmäßige Beitragszahlung | Beiträge pünktlich und vollständig zahlen, damit der Versicherungsschutz erhalten bleibt. Bei Verzug droht Kündigung nach Mahnung. |
| Nachweise durch Bescheinigungen | Geburtsurkunde, ärztliche Untersuchungsberichte, Bescheinigungen über BU-Gründe und Berufsunterlagen einreichen. |
| Änderungsmitteilung bei Genesung | Statusänderungen unverzüglich mitteilen (z. B. Wiederaufnahme der Arbeit oder BU-Grad unter 50 %). Bei Missachtung droht Kürzung oder Streichung. |
Tipp: Bewahren Sie alle ärztlichen Unterlagen sorgfältig auf. Im Leistungsfall benötigen Sie diese Dokumente, um Ihren Anspruch schnell und unkompliziert geltend zu machen. Eine lückenlose Dokumentation beschleunigt die Bearbeitung erheblich.
Häufige Gründe für die Berufsunfähigkeit
Es gibt verschiedene Gründe, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung zum Tragen kommen kann. Eine Berufsunfähigkeit resultiert meist aufgrund folgender Erkrankungen:
Da diese Krankheiten oft und unerwartet vorkommen können, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung durchaus sinnvoll. Selbst wenn Sie aktuell vollkommen gesund sind, kann immer etwas passieren, womit Sie nie gerechnet hätten. Da bei Auftreten einer Krankheit auch weiterhin die Lebenshaltungskosten bezahlt werden müssen, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung nahezu unverzichtbar.
Häufig gestellte Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Grundsätzlich ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für jeden Berufstätigen sinnvoll, der auf sein Einkommen angewiesen ist. Besonders wichtig ist sie für Personen mit körperlich belastenden Berufen, Alleinverdiener und Menschen mit finanziellen Verpflichtungen wie Krediten oder Unterhaltszahlungen.
Wenn Ihre Berufsunfähigkeit unter 50 % liegt, erhalten Sie in der Regel keine Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige Tarife bieten jedoch eine gestaffelte Leistung ab bereits 25 % Berufsunfähigkeit an — dies ist allerdings mit höheren Beiträgen verbunden.
Ja, die Versicherung hat das Recht, das Vorliegen der Berufsunfähigkeit regelmäßig zu überprüfen. Allerdings verzichten einige Versicherungsgesellschaften auf diese Nachprüfung. Wenn Sie wieder arbeitsfähig werden, sind Sie verpflichtet, dies der Versicherung unverzüglich mitzuteilen.
Bei der Berufsunfähigkeit wird geprüft, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können. Bei der Erwerbsunfähigkeit (gesetzliche Rentenversicherung) wird geprüft, ob Sie überhaupt noch irgendeiner Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt nachgehen können — die Hürde ist deutlich höher.