Was ist eine Beitragsdynamik?
Hierbei handelt es sich um die übliche Form einer Dynamisierung. Diese Variante greift bereits während der Vertragslaufzeit, also bevor eine Berufsunfähigkeit überhaupt eingetreten ist. Je nach gewählter Vereinbarung wird der Beitrag jedes Jahr um einen festen Prozentsatz erhöht – üblich ist eine Spanne von etwa 2 bis 10 %. Da mit dem Beitrag automatisch auch die versicherte Rente steigt, beugt die Beitragsdynamik einer Unterversicherung vor: Wer heute eine Rente abschließt, die zum aktuellen Einkommen passt, hat ohne Anpassung in vielen Jahren oft zu wenig abgesichert. Wie hoch die Rente überhaupt sein sollte, lesen Sie in unserem Ratgeber zur Höhe der Berufsunfähigkeitsrente; warum sich der Schutz grundsätzlich lohnt, erklären wir unter BU-Versicherung sinnvoll.
Vorteil der Beitragsdynamik
Die versicherte Rente lässt sich auch dann weiter erhöhen, wenn sich der Gesundheitszustand zwischenzeitlich verschlechtert hat. Weil der Vertrag bereits besteht, sind für die jährliche Anhebung keine erneuten Gesundheitsfragen zu beantworten – ein wichtiger Vorteil, falls später eine reguläre Nachversicherung schwierig wäre.
Der Versicherungsnehmer bekommt jährlich eine Übersicht zum aktuellen Vertragsstand der Berufsunfähigkeitsversicherung – immer nachdem die Dynamik durchgeführt wurde.
Was ist eine Leistungsdynamik?
Die Leistungsdynamik – häufig auch Rentendynamik genannt – betrifft die Auszahlung nachdem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist und die Rentenzahlung bereits läuft. Dabei wird die laufende Berufsunfähigkeitsrente Jahr für Jahr automatisch angehoben. Wie stark sie steigt, hängt vom vorab vereinbarten Prozentsatz ab; üblich ist eine jährliche Steigerung von etwa 1 bis 5 %. So bleibt die Rente auch nach vielen Jahren der Auszahlung real spürbar und wird nicht von der Inflation aufgezehrt.
Inflationsausgleich durch Leistungsdynamik
Die Leistungsdynamik ist sinnvoll, wenn Sie der Tendenz allgemein steigender Lebenshaltungskosten entgegensteuern möchten. Die prozentuale Rentensteigerung dient als Inflationsausgleich und verhindert, dass die erhaltene Rente nach mehreren Jahren an Wert verliert.
Beitragsdynamik
Wirkt vor der Berufsunfähigkeit. Jährliche Erhöhung von Beitrag und versicherter Rente um etwa 2 bis 10 %. Keine erneute Gesundheitsprüfung nötig.
Leistungsdynamik
Wirkt nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. Jährliche Erhöhung der ausgezahlten Rente um etwa 1 bis 5 %. Dient als Inflationsausgleich.
So widersprechen Sie der Dynamik
Sie sind an eine einmal vereinbarte Dynamik nicht gebunden: Jede einzelne Anpassung lässt sich widersprechen. Ein Grund dafür kann sein, dass Ihr Einkommen gleich geblieben ist oder der höhere Beitrag aktuell nicht ins Budget passt. Sobald die Mitteilung über die anstehende Dynamik bei Ihnen eingeht, können Sie der Anpassung in der Regel innerhalb einer Frist von einigen Wochen schriftlich widersprechen – häufig sind es rund 6 Wochen, der genaue Zeitraum steht in Ihren Versicherungsbedingungen. Der Vertrag läuft dann zu den bisherigen Konditionen weiter.
Achtung beim Widerspruch
Bei vielen Tarifen gilt: Wer mehrere Jahre in Folge der Anpassung widerspricht – oft sind es drei Jahre hintereinander – verliert die Dynamik dauerhaft aus dem Vertrag. Ein erneuter Einschluss ist danach meist nicht mehr möglich. Prüfen Sie die genaue Regelung in Ihren Bedingungen und überlegen Sie gut, bevor Sie wiederholt widersprechen.
Häufig gestellte Fragen zur Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Nein, ein nachträglicher Einschluss der Dynamik während der Vertragslaufzeit ist leider nicht möglich. Die Entscheidung für oder gegen eine Dynamisierung muss vor der Antragstellung getroffen werden.
Sie können jeder einzelnen Anpassung erneut widersprechen. Bei vielen Tarifen fällt die Dynamik jedoch dauerhaft aus dem Vertrag, wenn Sie mehrere Jahre in Folge – häufig drei – widersprechen. Ein erneuter Einschluss ist danach meist nicht mehr möglich. Die genaue Regelung steht in Ihren Versicherungsbedingungen.
Ja, denn auch bei einem guten Einkommen steigen die Lebenshaltungskosten über die Jahre. Die Dynamik sorgt dafür, dass Ihre Berufsunfähigkeitsrente mit der Inflation Schritt hält und Ihr Lebensstandard im Ernstfall gesichert bleibt.
Beide Varianten ergänzen sich. Die Beitragsdynamik sichert steigende Leistungen vor Eintritt der Berufsunfähigkeit, die Leistungsdynamik schützt nach Eintritt vor Kaufkraftverlust. Idealerweise schließen Sie beide ein, wenn es Ihr Budget erlaubt.