Progression Unfallversicherung: Definition & Rechenbeispiele

Was bedeutet Progression bei der Unfallversicherung?

Die Progression ist eines von drei Elementen, die im Versicherungsfall die Höhe der Unfallversicherungsleistung bestimmen. Vereinfacht ergibt sich die Invaliditätsleistung aus Grundsumme × Invaliditätsgrad (laut Gliedertaxe) × ggf. Progression. Die Progression ist dabei der prozentuale Faktor, der die Leistung bei höheren Invaliditätsgraden überproportional steigen lässt: Je höher der festgestellte Invaliditätsgrad, desto stärker wirkt die Progression auf die Auszahlung.

Die progressive Invaliditätsleistung greift bei vielen Tarifen ab einem Invaliditätsgrad von rund 25 % ein. Liegt der Invaliditätsgrad darunter, wird in der Regel nur die einfache, anteilige Versicherungssumme ausgezahlt. Ein Vorteil der privaten Unfallversicherung: Sie kennt üblicherweise keine Wartezeit, sodass der Schutz – inklusive Progression – grundsätzlich ab dem ersten Tag des Vertrags greifen kann.

Beispiel: Ein Versicherungsnehmer hat eine Unfallversicherung mit einer Grundsumme von 100.000 Euro. Nach einem schweren Autounfall verliert er ein Auge. Laut Gliedertaxe liegt der Invaliditätsgrad für das Auge bei 50 Prozent. Ohne Progression erhält der Versicherungsnehmer demnach 50.000 Euro. Mit eingeschlossener Progression bliebe es bei einem Invaliditätsgrad von 50 % zwar noch im moderaten Bereich – erst oberhalb der Eingangsstufe würde der Wert spürbar vervielfacht.

Wie wird die Progression in der Unfallversicherung berechnet?

Versicherte, die sich für eine Progression in der Unfallversicherung entscheiden, können zwischen folgenden Progressionsstufen wählen:

Liegt die Invalidität bei 100 Prozent, so ist die Berechnung der Versicherungssumme deutlich einfacher. Mit einer Progression 350 würde der Versicherte beispielsweise das 3,5-fache der Versicherungssumme erhalten. Bei einer Grundsumme von z. B. 100.000 Euro wären das 350.000 Euro. Die in der Praxis am häufigsten angebotenen Stufen sind 225 %, 350 % und 500 %.

Beispiel zur Progression 225

Für das Beispiel gehen wir von einer Versicherungssumme von 100.000 Euro und einem Invaliditätsgrad von 70 Prozent aus:

Ohne Progression läge die Auszahlungssumme bei nur 70.000 Euro (70 % von 100.000 Euro). Die Progression 225 sorgt hier also für rund 65.000 Euro Mehrleistung.

Beispiel zur Progression 350

Wie in dem vorherigen Beispiel gehen wir hier wieder von denselben Tarifgrundlagen aus (Versicherungssumme: 100.000 Euro, Invaliditätsgrad: 70 %):

Beispiel zur Progression 500

Mit der Progression 500 können Sie im Vergleich zu den kleineren Varianten die Versicherungsleistung nochmal in einem erheblichen Maße steigern (Versicherungssumme: 100.000 Euro, Invaliditätsgrad: 70 %):

Beispiel zur Progression 1000

Bei einer Versicherungssumme von 100.000 Euro und einem Invaliditätsgrad von 70 % wird Ihre Geldleistung so berechnet:

Tabelle zur Progressionsstaffelung

Aus dieser Tabelle gehen die Auszahlungssummen, die je nach Invaliditätsgrad fällig werden, hervor. Anhand der Progressionstabelle können Versicherte für Ihre private Unfallversicherung besser beurteilen, ob die Mehrleistung durch die Progression sinnvoll ist.

Progressionsrechner: Progression online berechnen

Mit dem folgenden Progressionsrechner können Sie Ihre Progression in der Unfallversicherung in wenigen Sekunden berechnen. Stellen Sie Ihre vereinbarte Grundsumme, den Invaliditätsgrad und die gewünschte Progressionsstufe ein – der Rechner zeigt Ihnen sofort die Invaliditätsleistung mit Progression sowie die Mehrleistung gegenüber einem Tarif ohne Progression.

Der Rechner folgt dem gängigen Staffelmodell der privaten Unfallversicherung: Die ersten 25 % Invalidität werden einfach gewertet, der Bereich von 25–50 % und der Bereich über 50 % mit einem steigenden Faktor je nach Progressionsstufe. Die Ergebnisse entsprechen den Rechenbeispielen weiter oben. Die genaue Progressionskurve legt jeder Versicherer in seinen Bedingungen fest und kann im Einzelfall abweichen.

Ist eine Progression in der Unfallversicherung sinnvoll?

Die Progression in der Unfallversicherung ist grundsätzlich sinnvoll. Denn je hochgradiger die Invalidität, desto höher sind auch die anfallenden Kosten. Beispielsweise kann es zu umfangreichen Umbaumaßnahmen kommen oder eine aufwändige Betreuung notwendig sein. Zudem kann es sein, dass die Person nicht mehr bzw. kaum mehr arbeiten kann. In solch einem Fall dient die Versicherungsleistung auch als Einkommensausgleich.

Dennoch kommt es auch hier auf die persönliche Situation der versicherten Person an. Ist die Person für Kinder oder andere Angehörige verantwortlich? Gibt es Kredite, die abbezahlt werden müssen? Wie groß ist die Wahrscheinlichkeit, dass die Person ihren Beruf im Fall einer körperlichen Einschränkung nicht mehr ausführen kann? Die Progression ist demnach für einen Familienvater sinnvoller als für eine alleinstehende Studentin.

Wer sich für eine Progression in der Unfallversicherung entscheidet, wird sich im nächsten Schritt fragen, wie hoch diese sein soll. Eine pauschale Empfehlung gibt es nicht, doch das Bruttojahreseinkommen dient häufig als Orientierung. Als grobe Faustregel wird oft eine Grundsumme in Höhe des etwa Fünf- bis Sechsfachen des Jahresbruttoeinkommens genannt – allerdings stets in Kombination mit einer Progression, nicht als starrer Wert. Auf dieser Basis greifen viele Versicherte zu einer Progression von 350 %, weil sie ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Beitrag und Mehrleistung bei schwerer Invalidität bietet.

Häufig gestellte Fragen zur Progression