Umfang der Inventarversicherung
In manchen Versicherungssparten, wie zum Beispiel in der gewerblichen Autoversicherung, wird im Schadensfall nur der sogenannte Zeitwert ausbezahlt. In der Inventarversicherung existiert jedoch die Deckung über den Wiederbeschaffungswert. Das bedeutet, dass die Versicherung den Betrag auszahlt, der für einen komplett neuen Einrichtungsgegenstand notwendig ist. Sie können das Inventar Ihrer Firma zum Beispiel gegen folgende Gefahren absichern:
| Gefahr | Beschreibung |
|---|---|
| Feuer / Brand / Rauch | Schäden durch Feuer und Rauchentwicklung |
| Leitungswasser | Wasserschäden durch Rohrleitungen |
| Blitzschlag / Überspannung | Elektronikschäden durch Blitzeinschlag |
| Sturm und Hagel | Wetterschäden an Einrichtungen |
| Einbruchdiebstahl / Vandalismus | Diebstahl und mutwillige Zerstörung |
| Naturgefahren | Elementarschäden (Überschwemmung etc.) |
Zudem haben Unternehmen die Wahl eine Glasversicherung mit in die Deckung hineinzunehmen. Damit versichern sie die Spiegel oder Scheiben aus Glas innerhalb der Firma.
Schutz vor Betriebsunterbrechungen
Die Inventarversicherung kann optimal durch eine Betriebsunterbrechungsversicherung ergänzt werden. Die Betriebsunterbrechungsversicherung erstattet die Kosten und entgangene Gewinne, die aufgrund eines Sachschadens anfallen. Der Sachschaden muss durch eine der oben genannten versicherten Gefahren entstanden sein, damit ein Anspruch auf die Entschädigung besteht.
Beispiel: Wenn ein Brand Computer und Server beschädigt und wichtige Daten verloren gehen, erstattet die Betriebsunterbrechungsversicherung die daraus resultierenden Ertragsausfälle.
Daneben gibt es noch Betriebsausfallversicherungen, die speziell für Freiberufler und Selbstständige geschaffen wurden. Solche Ausfallversicherungen zahlen auch dann eine Versicherungsleistung aus, wenn der Unternehmer einen Personenschaden erleidet und nicht mehr den Betrieb leiten kann.
Versicherte Sachen, Daten und Programme
Über die Inventarversicherung sind die Einrichtungsgegenstände mitversichert, die zu dem Betrieb gehören. Zu den versicherten, beweglichen Sachen, Daten und Programme zählen die folgenden:
- Kaufmännische Betriebseinrichtung;
- Technische Betriebseinrichtung;
- Waren und Vorräte;
- System-Programmdaten aus Betriebssystemen;
- Auf Datenträger gespeicherte Daten und Programme;
- Daten und Programme zur Wiederherstellung von Geschäftsunterlagen.
Für bestimmte Berufszweige gibt es besondere Versicherungsbedingungen. Vorhandene Maschinen müssen gegebenenfalls separat über die Maschinenversicherung geschützt werden.
Was kostet eine Inventarversicherung?
Die Kosten sind hauptsächlich von der Versicherungssumme abhängig. Also dem Wert des gesamten Geschäftsinhalts. Entscheidend ist, dass die vereinbarte Versicherungssumme dem tatsächlichen Wiederbeschaffungswert des kompletten Inventars entspricht: Ist die Summe zu niedrig angesetzt, liegt eine Unterversicherung vor und der Versicherer kürzt im Schadensfall die Entschädigung anteilig – selbst bei einem Teilschaden. Viele Anbieter verzichten gegen einen Unterversicherungsverzicht auf diese Kürzung, sofern die Summe sachgerecht ermittelt wurde. Die folgenden Beträge dienen daher nur als grobe Orientierung; der konkrete Beitrag hängt von Branche, Standort, Sicherungstechnik und Selbstbeteiligung ab. Für eine Inventarversicherung mit einem soliden Versicherungsschutz und einer Selbstbeteiligung von rund 250 Euro liegen die Jahresbeiträge etwa in folgender Größenordnung:
| Versicherungswert | Jährliche Kosten |
|---|---|
| 20.000 € | 50 € |
| 50.000 € | 72 € |
| 100.000 € | 114 € |
| 250.000 € | 234 € |
| 500.000 € | 375 € |
| 1.000.000 € | 602 € |
Häufig gestellte Fragen zur Inventarversicherung
Die Inventarversicherung ist das gewerbliche Pendant zur privaten Hausratversicherung. Sie deckt dieselben Gefahren ab, ist aber speziell für Büros, Lagerhallen und Produktionsstätten konzipiert.
Maschinen müssen in der Regel separat über die Maschinenversicherung geschützt werden. Die Inventarversicherung deckt primär Einrichtungsgegenstände, Waren und Vorräte ab.
Die Inventarversicherung erstattet den Wiederbeschaffungswert. Das bedeutet, dass Sie den Betrag für einen komplett neuen Einrichtungsgegenstand erhalten, nicht nur den Zeitwert.
Von einer Unterversicherung spricht man, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wiederbeschaffungswert des gesamten Inventars. In diesem Fall darf der Versicherer die Entschädigung im selben Verhältnis kürzen – auch bei kleineren Schäden. Ein vereinbarter Unterversicherungsverzicht oder eine regelmäßig aktualisierte Inventarbewertung schützen vor dieser Kürzung.
Die Kosten hängen vom Wert des Inventars sowie von Branche, Standort und Selbstbeteiligung ab. Als grobe Orientierung gilt: Je höher der versicherte Geschäftsinhalt, desto höher der Jahresbeitrag. Den exakten Preis ermitteln Sie am besten über einen individuellen Vergleich.